Chả có ai muốn rủi ro (tai nạn, chết, thương tật, ung thư, bệnh hiểm nghèo,…) xảy đến với mình cả. Nên nhiều người không muốn mua bảo hiểm nhân thọ.
Nhưng cuộc đời luôn có những yếu tố bất ngờ, không ai lường trước được. Và chắc chắn 100% con người sống không phải lúc nào cũng suôn sẻ, ai đều cũng sẽ phải gặp những tình huống mà mình không mong muốn.
Chính vì thế, mà bảo hiểm nhân thọ đã ra đời, để chuẩn bị trước cho những tình huống khẩn cấp như trên.
Mục lục:
- 1. Thực trạng Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
- 2. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
- 3. Các câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm nhân thọ
- 4. Bảo hiểm nhân thọ khác với tiết kiệm và các sản phẩm đầu tư tài chính khác như thế nào?
- 5. Cách chọn – Bảo hiểm nên mua nhân thọ nào?
- 6. Kết luận
1. Thực trạng Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ năm 2021 chỉ đạt khoảng 11%. Người ta ước tính rằng đến năm 2025 con số này sẽ tăng lên 15%.
Với tỷ lệ trên thì thực trạng người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện đang thấp hơn nhiều so với các nước khác. Cụ thể thì: Malaysia 50%; Singapore 80%; Anh, Mỹ, Nhật đều hơn 90%,…
Nhiều người vẫn còn băn khoăn tại sao phải mua bảo hiểm nhân thọ trong khi có nhiều giải pháp tài chính khác? Để tiền tiết kiệm không phải sướng hơn sao, nếu không gặp rủi ro thì sẽ không bị mất tiền, hay đầu tư sẽ được lợi nhuận cao hơn,…
Đã đến lúc mỗi chúng ta cần nghĩ nhiều hơn đến bản thân, đến gia đình của mình hơn rồi.
2. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Ví dụ 1 ngôi làng có 5.000 lao động chính.
Để đề phòng rủi ro bị chết (thống kê trung bình 1 năm có 5 người chết), 5.000 người này mỗi người góp 1 đồng, tổng cộng có 5.000 đồng.
Khi 5 người này gặp rủi ro chết, người nhà của 5 người chết này mỗi nhà sẽ được nhận tiền hỗ trợ là 5.000/5= 1.000 đồng (khi lao động chính chỉ đóng có 1 đồng).
Còn những người không gặp rủi ro thì sẽ mất 1 đồng. Năm tiếp theo lại đóng tiếp như vậy.
➡️ Hình thức này được gọi là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ.
Nhưng vì ai cũng không thích bị mất 1 đồng mỗi năm, nên mỗi người sẽ phải đóng 1 số tiền cao hơn 1 đồng rất nhiều, chẳng hạn 15đ mỗi năm, và hình thức đóng này được duy trì trong thời hạn dài liên tục mấy chục năm.
Khi hết hạn mà người đóng không gặp rủi ro sẽ được hoàn lại toàn bộ số tiền gần bằng gốc mà không bị mất + 1 khoản lãi.
➡️ Hình thức này được gọi là bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư.
Nếu người mua không gặp rủi ro, khi đáo hạn hợp đồng sẽ được nhận lại số tiền gốc với lãi suất thấp hơn lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng. (còn tuỳ vào loại bảo hiểm bạn tham gia).
Nếu người mua gặp rủi ro, bạn hoặc người thân sẽ được nhận lại số tiền gấp nhiều lần so với số tiền bạn đã đóng, tỷ suất sinh lợi có thể lên đến hơn 500% (chi tiết công thức chứng minh số liệu bạn có thể tham khảo trong sách Tài chính cá nhân dành cho người Việt Nam – tác giả Lâm Minh Chánh).
3. Các câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm nhân thọ (nguồn câu trả lời từ investopedia.com)
Có nhiều lý do chính đáng để mua bảo hiểm nhân thọ mặc dù nó không phải là điều bắt buộc đối với tất cả mọi người. Điều quan trọng là phải kiểm tra tình hình tài chính và cuộc sống của bạn và xác định điều gì có lợi nhất cho bạn và gia đình bạn nhé!
4. Bảo hiểm nhân thọ khác với tiết kiệm và các sản phẩm đầu tư tài chính khác như thế nào?
Đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ là bạn chắc chắn sẽ nhận được tiền bảo hiểm trong trường hợp không may có sự cố xảy ra trong thời gian tham gia bảo hiểm.
Mặc dù tiền gốc có thể bị mất (số tiền nhận được ít hơn số tiền đã trả), hoặc cao hơn 1 ít bù hoặc không bù được lạm phát, nhưng bạn có thể nhận được số tiền đã định một cách chắc chắn khi hết hạn hợp đồng.
Mặt khác, với tiết kiệm và các sản phẩm đầu tư tài chính khác, số tiền bạn có thể nhận được tùy thuộc vào số tiền bạn có kỷ luật để tiết kiệm hoặc đầu tư 1 cách đều đặn hay không.
Trong trường hợp các sản phẩm đầu tư tài chính có lãi suất cao, chẳng hạn như cổ phiếu, thì cũng có nguy cơ thua lỗ khá lớn.
Ngoài ra, đối với bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ phải bắt buộc đóng tiền đều đặn hàng năm, hàng tháng, không được rút trước thời hạn hoặc đóng không đều (sẽ bị lỗ rất lớn) nên cực kỳ phù hợp cho những người thiếu kỷ luật tiết kiệm tiền bạc.
➡️ Tóm lại, có thể nói, mua bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo vệ an toàn không bị mất tiền mua. Nếu gặp rủi ro bạn sẽ nhận được số tiền nhiều gấp nhiều lần so với số tiền đã đóng, còn may mắn không gặp thì bạn vẫn được nhận lại số tiền gốc đó khi hết hạn hợp đồng (có thấp hoặc cao hơn so với tiền gốc tuỳ vào loại hình bảo hiểm bạn tham gia, nhưng cũng không chênh lệch nhiều).
Dưới đây là tóm tắt về sự khác biệt của Bảo hiểm nhân thọ:
▪️Bảo hiểm nhân thọ: Là hình thức bảo vệ, giúp bạn tránh khỏi các rắc rối về tài chính khi gặp rủi ro. Yếu tố sinh lời chỉ là phần nhỏ và cũng không cao.
▪️Tiết kiệm: Là hình thức đầu tư an toàn, tiết kiệm càng nhiều, bạn có được nhiều tiền trong tài khoản. Bạn có thể gặp khó khăn nếu chẳng may gặp tai nạn hoặc ốm đau khi cuộc sống bình thường không biết tiết kiệm.
▪️Các sản phẩm đầu tư tài chính khác: Là hình thức đầu tư lợi nhuận cao, có thể tăng tiền và tài sản 1 cách nhanh chóng, nhưng luôn tiềm ẩn rủi ro mất tiền, không đạt lợi nhuận kỳ vọng khá cao.
➡️ Trong cuộc sống thường ngày, chúng ta vất vả làm việc để kiếm tiền, tiết kiệm, tích cóp tài sản nhưng lại quên lãng không tìm cách bảo vệ cho những gì chúng ta đang có. Vì thế biện pháp an toàn nhất của các nhà đầu tư thông mình thường là kết hợp đủ cả 3 hình thức trên: vừa có bảo hiểm, vừa có tiền tiết kiệm và đầu tư – đảm bảo bền vững về mặt tài chính nhất.
5. Cách chọn – nên mua bảo hiểm nhân thọ nào?
Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ở mỗi người khác nhau.
Loại và nội dung bảo hiểm nhân thọ bạn cần sẽ khác nhau tùy thuộc vào cấu trúc gia đình, độ tuổi, tình trạng tài sản,… Khi lựa chọn bảo hiểm nhân thọ, bạn nên biết mình và gia đình cần chuẩn bị cho những rủi ro nào chứ không chỉ so sánh giữa các sản phẩm BHNT.
Đầu tiên, hãy viết ra những rủi ro có thể xảy ra với bản thân và gia đình bạn:
- Có thể dễ bị ung thư
- Thu nhập không ổn định và lo lắng về tài chính gia đình trong trường hợp sự cố xảy ra
- Tuổi già
- Không thể chi trả phí sinh hoạt nếu chủ gia đình mất
- Lo lắng về quỹ giáo dục của con cái,…
➡️ Và hãy kiểm tra các rủi ro trên.
Nếu những rủi ro trên xảy ra, bạn hãy thử kiểm tra xem vấn đề nào sẽ phát sinh, liệu có thể chi trả bằng tiền để giải quyết hay không và số tiền sẽ cần thiết trong trường hợp đó là bao nhiêu?
Loại rủi ro và loại bảo hiểm được yêu cầu sẽ khác nhau giữa các gia đình. Vì vậy, điều quan trọng là phải suy nghĩ về trường hợp của chính bản thân bạn.
Dưới đây là một số ví dụ cụ thể mà bạn có thể lấy làm tham khảo khi lựa chọn mua bảo hiểm.
Ví dụ về Bảo hiểm cần thiết
Chính xác loại bảo hiểm bạn cần phụ thuộc vào lối sống và tình hình tài chính của bạn. Dưới đây là 3 ví dụ về bảo hiểm bạn có thể tham khảo:
1. Nhân viên trẻ còn độc thân, sống một mình và không có tiền tiết kiệm: bảo hiểm sức khoẻ hoặc bảo hiểm nhân thọ có điều khoản bảo vệ sức khoẻ
- Nhân viên trẻ độc thân, sống một mình và không có tiền tiết kiệm có nguy cơ không thể trả chi phí y tế nếu họ bị ốm hoặc bị thương. Trong trường hợp này, bạn có thể xem xét:
- Bảo hiểm sức khoẻ (là bảo hiểm phi nhân thọ).
- Bảo hiểm nhân thọ có điều khoản bảo vệ sức khoẻ (tham gia sớm phí đóng bảo hiểm sẽ rẻ hơn rất nhiều, chuẩn bị sẵn cho tương lai có khả năng lập gia đình).
- So với bảo hiểm y tế thì bảo hiểm sức khoẻ chi trả quyền lợi và phí cao hơn bảo hiểm y tế rất nhiều (còn tuỳ thuộc vào loại hình bạn tham gia), áp dụng cho tất cả các bệnh viện trên cả nước (kể cả bệnh viện tư) và không bị giới hạn về thuốc phải theo danh mục của Bộ Y tế. Khi thanh toán mà Bảo hiểm y tế không chi trả hết thì Bảo hiểm sức khoẻ sẽ chi trả bổ sung sau đó.
2. Người già độc thân sống một mình: bảo hiểm y tế/ bảo hiểm sức khoẻ / bảo hiểm nhân thọ
- Những người cao tuổi sống độc thân có nguy cơ bị ốm và thương tật cao hơn, và có nhiều khả năng cần được chăm sóc điều dưỡng.
- Nếu không thể có sự giúp đỡ của gia đình khi cần chăm sóc, điều dưỡng, người già có thể an tâm chuẩn bị cho sự an toàn với bảo hiểm y tế (có mức phí rẻ – không bị giới hạn tuổi tác), bảo hiểm sức khoẻ ( giới hạn đến 65 tuổi).
- Còn bảo hiểm nhân thọ cho người già đa phần là bị giới hạn nhiều gói có thể tham gia (tuổi đến 65), có 1 số gói bảo hiểm có mở rộng tuổi đến 80-90.
3. Một gia đình có chồng là trụ cột chính, một bà nội trợ toàn thời gian và một con: bảo hiểm tử kỳ / bảo hiểm ung thư / bảo hiểm giáo dục cho con / bảo hiểm hưu trí
- Trong trường hợp một gia đình 3 người, 1 người chồng tự kinh doanh, 1 người vợ nội trợ toàn thời gian và 1 đứa con (dưới 18 tuổi), điều đầu tiên bạn nên đảm bảo là bảo hiểm tử kỳ của người chồng. Khi người chồng chết, gia đình bị bỏ lại có thể gặp khó khăn về chi phí sinh hoạt. Hãy xem xét số tiền cần thiết theo số tiền lương hưu của nạn nhân và số tiền tiết kiệm.
- Ngoài ra, nếu bạn lo lắng về bệnh ung thư, bạn có thể cần bảo hiểm ung thư hoặc bảo hiểm giáo dục để tiết kiệm đều đặn cho chi phí học tập của con bạn.
- Lúc này, bảo hiểm nhân thọ có liên kết các điều khoản bảo vệ mở rộng trên là sự lựa chọn phù hợp cho bạn.
6. Kết luận
Cảm giác “yên tâm” là điều rất cần thiết cho cuộc sống hàng ngày của bạn khi trải qua 24h/ 1 ngày, 365 ngày/ 1 năm. Khi cuộc sống này vốn đã nhiều sự bất ổn, phiền muộn, giảm được gánh nặng nào thì giảm là tác dụng lớn nhất của Bảo hiểm Nhân thọ.
Cũng vì 1 phần do thực trạng hiện nay tại Việt Nam, nhân viên tư vấn bảo hiểm không trung thực nên khiến nhiều người có ấn tượng xấu, ngần ngại khi nhắc đến việc có nên tham gia Bảo hiểm nhân thọ. Nhưng bản chất của Bảo hiểm thì là tốt như bài viết ở trên.
Vì vậy, mong bạn có cái nhìn đúng đắn hơn về Bảo hiểm và lựa chọn, tìm hiểu thông tin thiệt kỹ càng trước khi quyết định tham gia hay không nhé!
P/S: Lúc viết bài này mình chưa tham gia bảo hiểm nhân thọ nào đâu, vì đang thất nghiệp ở nhà làm web nè! Vì vậy, đừng hỏi mình tham gia bảo hiểm nào nhé! 😎
